Como resolver seus problemas financeiros

by Moises Apsan, Esq.

Nos últimos 20 anos, o meu escritório tem ajudado milhares de famílias a resolver os seus problemas financeiros e ter um novo recomeço. Muitos dos meus clientes tentam sair da dívida sem declarar falência, e muitas vezes, sem sucesso. Este artigo tem o objetivo de ajudar as pessoas que estão tentando se livrar das dívidas.

Tomar Emprestado Não Livrará Você da Dívida

Tomar emprestado mais dinheiro e liquidar a dívida para com alguém parece ser a saída mais certa. É muito bom para ser verdade, mas simplesmente não funciona. Há muitas ofertas de empréstimos no mercado, e as pessoas acreditam que algumas delas podem ser boas – geralmente não são.

Empréstimos de Consolidação de Contas – Eles Fazem Algum Sentido?

Essas empresas encontram-se em todas as partes. Eles tentam convencer as pessoas que recorrem a este tipo de serviço, que eles irão reunir todas as suas contas, e a pessoa pagará somente uma pequena quantia mensalmente. Mas a que custo? Tudo é puramente matemático. Se você paga menos a cada mês, isto significa qe o tempo de pagamento vai ser mais longo. O pior de tudo é que uma porcentagem deve ser adicionada para que essas tão conhecidas empresas de “consolidação dos débitos” possam ter lucro, aumentando assim o seu débito. Que pesadelo! Não há nenhuma vantagem para você.

Empréstimos Com Garantias Hipotecárias Com Juros Altos

Se o juro é baixo, um empréstimo com garantias hipotecárias pode lhe ajudar a se livrar das dívidas. Ultimamente, as taxas de empréstimos com garantias hipotecárias estão baixas, cerca de 7%, se você tiver um bom crédito, débitos baixos, e uma real equiparação de suas casas. Essas notícias são boas.

Por outro lado, o problema é que a maioria das pessoas que estão enfrentando problemas financeiros, estão carregando saldos substanciais de cartão de crédito e não podem ser aprovados para empréstimos com garantias hipotecárias com juros baixos. Muitas pessoas acabam mudando os seus cartões de crédito de 19% por um empréstimo com garantias hipotecárias de 18.5%. Isto economizaria $3.00 por mês – e lembre-se que há custos para se obter um empréstimo com garantias hipotecárias.

Siga o meu conselho. Nunca obtenha um empréstimo com garantias hipotecárias com juro maior de 10%. Se você não puder pagar os cartões de crédito, você também não será capaz de pagar o empréstimo com garantias hipotecárias. E você enfrenta a possibilidade de perder a sua casa.

Transferir os Saldos de Cartão de Crédito Para Uma Baixa Taxa Introdutória de Juros

Seja cuidadoso a respeito das ofertas para transferir os seus débitos de crédito para um novo, que oferece baixa taxa introdutória de juros. Às vezes, eles nem mesmo cobram juros por seis meses. Isto parece muito bom – a princípio. Essas negociações seriam ótimas, se realmente tornassem possível a liquidação dos débitos. Mas isto geralmente não funciona desta forma. A maioria das pessoas acha que pode fazer os pagamentos até que a taxa de juros atinja o máximo de 18-21%. Assim, eles retornam ao ponto de partido.

Outro possível problema é que ao transferir seu saldo, se você não puder arcar com a taxa regular de juros – depois que a baixa taxa introdutória de juros estiver vencida – é fraude de cartão de crédito. (As empresas de cartão de crédito dizem que é). Se você está considerando fazer uma transferência de saldo, faça as contas primeiro. Determine se você será capaz de paga a taxa, depois do período introdutório. Se você não puder, não se incomode. Nada de bom sairá disso.

Evite Usar os Seus Benefícios de Aposentadoria

Quanto mais desesperada uma pessoa fica, mais erros podem vir a ocorrer. Umas das preocupações é perder o fundo de aposentadoria que foi economizado lentamente no decorrer dos anos. Se os seus fundos de aposentadoria podem liquidar as suas dívidas, isto faz sentido. Mas se você ainda dever dinheiro, isto é somente uma perda do seu dinheiro ganho arduamente. Você també deve considerar que a retirada prematura do IRA incorre em multa pesada. Quando você retirar o dinheiro, o IRS irá reter 20% do valor. Os 20% é a multa pela retirada antecipada do dinheiro, mas você ainda deve impostos em abril sobre o dinheiro tomado. O IRS retém $4.000, então você recebe somente $16.000. Você os usa para saldar os seus cartões de crédito. Em abril próximo, você sabe que deve $6.000 ao IRS.

Não Tome Emprestado Do Seu 401(k) Também

Talvez faça sentido se você pagar todos os seus débitos através do empréstimo do seu 401(k) [plano de aposentadoria]. Mas se você ainda deve dinhero, você basicamente está jogando dinheiro fora. Você deve repagar o 401(k) – o dinheiro será deduzido do seu cheque de salário. Mas novamente, se o saldo do seu cheque de salário não cobrir as despesas da casa ou pagamento de carro, então você estará em uma situação pior do que no início.

O Que Os Tão Conhecidos “Conselheiros de Crédito” Falham em lhe Informar

Os conselheiros de crédito estão por toda a parte. Isto parecer ser um bom negócio. Bem, de fato é. Você deve saber que embora os serviços de aconselhamento de crédito são normalmente estabelecidos como organizações sem fins lucrativos, a maioria das companhias de cartão de crédito pagam uma comissão aos prestadores de serviço pelo dinheiro que eles recolhem. Você pode ou não pode receber algum benefício ao lidar com um conselheiro de crédito. Mas você pode certeza, o conselheiro de crédito é definitivamente melhor. Veja o que o conselheiro de crédito está suposto a fazer. Eles tentam fazer uma negociação com as companhias de cartão de crédito. Isto é muito difícil de fazer e geralmente sem sucesso. Alguns credores irão aceitar pagamentos parciais, mas muitos não.

Um outro problema é que o aconselhamento de crédito aparece no seu relatório de crédito. Você pode ter um mau crédito proveniente dos conselheiros de crédito tão facilmente como declarar falência. Quando a tentativa de trabalhar com os credores diretamente não funcionar, muitas pessoas vão aos conselheiros de crédito para ver o que eles podem fazer para ajudar. Aqui novamente, você ficará chocado ao ver quão pouco as companhias de cartão de crédito irão fazer por você.

Recentemente falei com um cliente que estava tentando comprar uma Mercedes Benz 1998, cujo crédito foi negado. Quando ele falou com os negociantes e disse a eles que estava usando um conselheiro de crédito nos últimos três meses, foi dito que ele deveria ter requerido falência a três anos atrás. Agora o seu crédito estaria melhor. O conselheiro de crédito constou no relatório de crédito como um fator negativo.

Se você realmente decidir tentar aconselhamento de crédito, assegure-se de encontrá-los diretamente nos seus escritórios. Não use qualquer companhia desconhecida que você encontrar na internet, que deseja fazer tudo atráves de e-mails. Algumas dessas operações se transformam em esquemas desonestos. Lembre-se, diferente de falência, os conselheiros de crédito não podem forçar os cartões de crédito a cessar as ações de cobrança.

Conclusão

Se você está tendo problemas financeiros, tome muito cuidado para não trocar o dinheiro bom pelo ruim. Tire um tempo para tomar uma decisão consciente.